クレジットカード会社の途上与信不正利用検知の仕組み
＠おとうちゃんが某クレジットカード会社の、オーソリセキュリティ部という部署で勤務していた頃の、途上与信中の不正利用検知の流れです。
まず、不審なデーターが出るとクレジットカード会社のコンピューターが検知し、アラームが点灯します。
ここで3つのルールがあります。
１．無効ルール
２．リアルルール
３．履歴ルール
それぞれ、現在の利用した場所、金額と過去のお客様の履歴を確認して、この利用は不正の可能性が高いものがアラームとして警告されるわけです。
それぞれのルールの内訳をみてみましょう。
１．無効ルール
これは簡単。
既に紛失や盗難、あるいは偽造などの連絡や発覚などで、無効化しているクレジットカードが使われた場合にアラームが鳴ります。
この場合、担当者はすぐにお店に電話をかけます。
使われたクレジットカードをいち早く回収するためです。
２．リアルルール
悪用者の悪用パターンをコンピューターに記録させ、悪用の多い商品、店、金額などに一致した場合、アラームを鳴らして警告します。
例えば、
�｜啾泙遼寝氾杜免療垢痢�○コーナーで、15万円以上の買い物をする場合。
�⊃圭疋機�ナー○にあるブランドショップで、いきなり20万円以上する買い物をする場合。
などです。
簡単にいうと、換金性の高い商品を取り扱っている店で、高額の商品を購入しようとするとアラームが鳴る仕組みです。
悪用者が特に好む店や店舗、またフロアなどがありますので、それについては、金額が引き下げられている場合もあります。
この場合、お客様の利用履歴などを確認して、本人かどうかを見極めます。
具体的にいうと、�，両豺腓�クレジットカードの承認自体が保留になります。（これは、家電量販店とカード会社との取り決めで、フロアリミットという制度です。）
お店のＣＡＴに、「カード会社に連絡セヨ」という案内がなされます。
ここで、お店側は、カード会社に連絡を行い、電話オペレーターから承認番号を取得する必要があるわけです。
この際、本人利用かどうかが限りなく怪しい場合は、電話口に利用しているお客様に出ていただいて本人確認を実施します。
�△両豺腓覆里任垢�、ここにはフロアリミットという概念が存在しない場合が多いです。その場合、カードの承認自体は通ってしまっていることが多いので、急いで本人利用なのか同かを見極める必要があります。
（どうやって本人と見極めるかは、また後日・・・）
３．履歴ルール
悪用者の悪用パターンをコンピューターに記録させ、2回以上のクレジット利用履歴で過去の悪用と類似している利用パターンを示した場合、アラームを鳴らして警告します。
例えば、
�．灰鵐咼砲�1,000円以下のものを試し買いした直後に、家電量販店やブランドショップなどで15万円を超える買い物をした場合。
��家電量販店などで、限度オーバーで利用できなかった金額から値段を下げてもう一度クレジットカード承認を得ようとする場合。（これをダンピング行為といいます。）
この場合も、お客様の利用履歴などを確認して、本人かどうかを見極めます。
これも具体的に説明すると、�，離院璽垢楼貪戞�偽造したカードの有効性をチェックしてから本格的な犯行に及ぶわけですね。
いわゆる、ちょっと試し買い。
�△離院璽垢両豺腓蓮¬世蕕�に使える金額までハードルを下げて、使うだけ使ってしまうという作戦です。
カードを偽造したものの、そのカードの限度額はいくらなのか？また、現在の利用可能額はいくらなのか？という情報まではデーターを盗めるものではありません。
よって、買い物をしたい金額より低い可能額まで金額を下げて、なんとでもして購入しようという動きがあるのです。
もちろん、この作業を行っている間は、店の人間がカードを所持していますので、偽造カードを回収できる可能性が高くなります。
ざっと、こんなルールでアラームを鳴らして、モニタリング監視しているオペレーターにコンピューターが知らせます。
さぁ、ここから監視オペレーターのチェックが始まります。
