クレジットカードの入会審査はどんな方法で行われるのでしょうか？
クレジットカードを申し込む人の年齢や年収など、個人データを基に算出した点数に（クレジットスコア）に、カード会社独自の判断基準を加えて、信用度を設定します。
まずは入会申請時のデータを基に、他社ローンや借入金額、過去の支払い信用度など個人信用情報機関のデータを加味した数値によって審査されます。
しかし、数値による審査だけでは、優良な会員予備軍を落としかねません。
そこでカード会社の専門家が、数値審査の基準に満たない人の入会審査を、再度「目」で見直し、裁量で審査を通すこともあります。
自由業の人や転職後間もない人など、審査が心配な人は過去の納税証明書を添付したり、現在の仕事の実績をアピールするなど、確実に収入があることを示す情報を加えましょう。
追加資料は審査担当者の「目」によるチェックを受けることになります。
キャッシュカードでキャッシング 
★≪新登場≫年率６．５％〜SBIグループのキャッシング★
■実質年率6.5％〜17.5％ ■限度額300万円(初回最大100万円)
▼ 信用をネットでお届けするＳＢＩグループのキャッシング ▼
あなたの銀行口座にお借入れ、コンビニ・ネットバンキングでの返済！！
SBIグループがキャッシング事業に参入！イコール・クレジットは、皆様に公平なキャッシングの機会を提供したい！という理念で生まれました。
金利はなんと6.5%〜！限度額もゆとり300万円！ぜひご参加ください！
そして、クレジットスコアに配慮しているのは、イコール・クレジットだけ！
自分のクレジットスコアを把握しよう
SBIイコール・クレジット独自のサービス「育てるキャッシング」とはなんでしょう？
それは、お客様がご自身のクレジットスコア（信用力得点）を把握することから始まります。
新規でお申込され、弊社審査基準を通過されたお客様には、クレジットスコアをお知らせ致します。SBIイコール・クレジットでは、独自のサービスの数々で、お客様のクレジットスコアを高めていくお手伝いをさせて頂いております。これが「育てるキャッシング」です。
カードの引き落としが１回でも遅れると、ブラックリストに載ってしまうのですか？
結論から言うと、１回くらいなら心配は要りません。
実は、ブラックリストと呼ばれている「要注意人物リスト」というものは存在しないからです。
個人信用情報機関では、あつかっている通常の個人情報を「ホワイト情報」といい、延滞などの事故情報を記載したものを「ブラック情報」と呼んできることからきた、単なる噂にすぎません。
通常、決められたクレジットカード支払い日に、残高不足で引き落としができなかった場合、クレジットカード会社は約半月後に、もう一度引き落とすことを行います。
だから、その日までに入金しておけば再決済されるのです。
ちなみに、銀行系クレジットカードで、引落とし口座が発行グループ銀行の場合、毎日引き落としをかける場合もあります。
しかし、支払い延滞はクレジットカード会社に記録として残ります。
何度も支払いが滞ったり、悪質と判断されたりした場合は「事故情報」として、信用情報機関のデータバンクに登録され、数年間は保存されてしまいます。
また、事故情報が度重なると、信用度が低下し、クレジットカードの新規入会ができなくなる可能性がありますので、注意をしてください。
キャッシュカードでキャッシング
★≪新登場≫年率６．５％〜SBIグループのキャッシング★
■実質年率6.5％〜17.5％ ■限度額300万円(初回最大100万円)
▼ 信用をネットでお届けするＳＢＩグループのキャッシング ▼
あなたの銀行口座にお借入れ、コンビニ・ネットバンキングでの返済！！
SBIグループがキャッシング事業に参入！イコール・クレジットは、皆様に公平なキャッシングの機会を提供したい！という理念で生まれました。
金利はなんと6.5%〜！限度額もゆとり300万円！ぜひご参加ください！
「テラネット」が開示する個人情報
「テラネット」という信用情報機関をご存知でしょうか？
消費者金融会社が個人信用情報の照会を行っている、33の信用情報センターの連合会である、全国信用情報センター連合会（全情連）が設立・運営を決めた、他業態向けの個人信用データベース会社です。
登録されている情報の範囲は以下のとおり
�仝朕佑鯑団蠅垢訃霾鵝塀蚕蝓∋疚勝∪固�月日、性別、電話番号など）
�⊆莪�形態に関する情報（カード、リース、個品割賦など）
�７戚麁睛討亡悗垢訃霾鵝雰戚麁�、入金日、残債情報など）
�ぜ莪�から発生する情報（破産申立、延滞後解約、代位弁済など）
�ゾ暖饉塋欷遒覆蕕咾僕真�を補足する情報（照会日など）
��消費者申告情報（消費者の申告内容の登録）
などです。
テラネットの会員の範囲は、「個人に対して信用供与を行うことを生業とするもの」とし、具体的には信販会社、クレジット会社、百貨店、量販店、銀行系カード会社、消費者金融会社などです。
各、クレジット会社では、ＣＩＣ、ＣＣＢなどのほかに、テラネット照会を行っている会社がありますね。
SBIグループがキャッシング事業に参入！
イコール・クレジットは、皆様に公平なキャッシングの機会を提供したい！という理念で生まれました。
金利はなんと8.0%〜！限度額もゆとり300万円！
●実質年率 5.5％〜18.0％
●審査時間 60秒
●振込みまでの期間 60分
信用調査ではなにを調査するのか？
「信用調査」というとどうしても堅苦しいイメージになってしまいがちですが、要するに無担保で個人の信用（個性）に対しての与信を行うのがクレジット会社の役割です。
だから信用調査は、その個人がまず実在する人物であるのかどうか、ということがチェックされます。
氏名、生年月日、住所、電話番号を参照しながら、利用履歴の有無や遅延履歴の有無、住宅地図確認、電話番号登録確認、独自データベースによる本人確認などのチェックが行われます。
この作業を機械化している会社では、それを機械による「自動与信」などと呼んでいます。
また、銀行などでは信用調査のスコアリング（申込者の年収や職業によって点数をつけて信用度合いや返済能力をランクづけすること）を行うことで、与信判断の材料としています。信用調査の基本は、その個人の人柄や個性や、約束を守れる人物であるかどうか、モラルの高い人なのかどうかといった、極めて感性的で定性的なものになります。
年収や職業などは固定したものではないので、旧態依然としたスコアリング方式だけでは、適切な与信や顧客の囲い込みを行うことは不可能でしょう。
個人の人間性までも正確に判断できるような、新しい信用調査方法が開発されはじめて、与信のノウハウが構築できたということができるでしょう。
また、銀行などの金融機関の信用調査が、審査から申込者をふるい落とすことを主眼に作られたものだとすれば、クレジット業界においては、少なくともそのような金融機関と同じことをするのは避けなければなりません。
クレジット業界は金融機関にできないようなことに前向きにトライするチャレンジ精神がウリなのですから、性悪説の立場よりも性善説の立場に立って物事を進めていかなければ、業界の存在意義さえ失ってしまうかもしれません。
信用調査に一週間や二週間といった時間をかけることなく、クイックレスポンスを行っていくこと、また、できる限り申込者の要望に沿えるように審査の仕組みを構築していくことが、信用調査における顧客満足度を向上させるための、重要な課題といえるでしょう。
現在のあり方に妥協してしまうのではなく、常に、より最善の未来を作りあげていこうという姿勢で日常業務に取組んでいくことが、クレジット業界の業界らしさといえるでしょう。
最近はクレジット会社が銀行ローンの保証業務を担うケースも増えてきています。
本来なら銀行が行うべき信用調査という重要な仕事を、クレジット会社にアウトソーシングしているのです。
とくに融資商品においては、競争の差別化をめざしながら、実際は競争も差別かもできていないという現象が起きています。
そんな今こそ、新しい信用調査のあり方を真剣に検討すべきであるでしょう。
クレジット＆ローン 審査に不利な業種
クレジットの審査上では審査に不利な職種がいくつかあります。
そのときの経済情勢によって倒産が多い特定の業種などは審査を厳格にする場合もありますが、昔からパチンコ店勤務やスナック勤務などの水商売や風俗店は審査が厳しく行われています。
理由は至ってシンプルで、これらの業種は離職率が非常に高く、申込み時点でも勤務年数が短い方が多いからです。
特にパチンコ店勤務などで住込みの場合は退職すれば住所も変わることになり、延滞が発生した場合に追跡が非常に困難になりますので審査も厳しくなります。
しかしこれらの業種に就いている方でも、勤務年数や支払い実績を重ねていけば問題はありません。
また、申込者には問題が無くても勤務先の連絡先が携帯電話のみであるような場合や、固定電話があっても104の番号案内・住宅地図などで勤務先が実在するかの裏づけが取れずに却下となる場合もあります。
■勤務年数
新卒の方などは勤務年数が短くても当たり前ですし、転職される方も多いので勤務年数が一定以上でないと審査は厳しくなるとは断言できません。
しかし、高額のクレジット申込みや、過去の利用実績で何度も職を変えられていてひとつの会社での勤務年数があまりにも短い場合は要注意とみられます。
頻繁に転職をされる方はクレジット支払い中に退職することも考えられ、そうなると返済原資の確保が困難になり、返済不能になると予測されるからです。
特に高収入の大企業や有名企業勤務でなくても、勤務年数を5年、10年と重ねられている方はそれなりの定収ありと判断され、高額のクレジットでも審査を比較的有利に運ぶ材料になります。
もちろん、対極には有利な職種というものが存在しています。
学校の先生、医者、弁護士、役所の職員などです。
特に先生と職員に関しては、某大手のローン会社がいきなり500万円という限度額を出した事もあるそうです。
うーん、そんなカードを一発で作ってみたい。
低金利ローンカードの必要性
ローンやキャッシングは、資金の目的が発生してから申込みをされる方がほとんどだと思いますが、今日は転ばぬ先の杖のような話をしたいと思います。
確かにやたらとローンやキャッシングのカードを作るのはお勧めしませんが、低金利のローンやキャッシングカードについては、何が起こるかわからない将来の為に、作っておかれることをおすすめします。
その理由は、突発的な出費が発生したことで支払いを急ぐあまりに精神的な余裕が無くなり、高金利の消費者金融数社で借入れするケースが見られるからです。
その結果、高金利に加えて借入れ件数の多さで月々の支払い金額が膨れ上がり、果ては支払い不能というケースが見受けられます。
そして、その時に頼るは、また金利が高額のクレジットカードのキャッシングという悪循環になります。
そういった場合、複数の消費者金融などで利用がある方は低金利で債務をまとめる「低金利一本化」などを希望されますが、その場合、大きすぎる残債などが原因で審査が下りない場合が多々あります。
他社利用が無いときに「低金利ローン」を申込んでおけば審査にも通りやすいですし、高金利（利息）複数の支払いを一本化する手間もいりません。
■低金利ローンのメリット
「低金利ローン」のメリットは、低金利に加えて利用限度額が大きく設定されていることです。
これにより支払額が抑えられますので、大きな金額を長期に渡って高金利（利息）で同額を借りた場合、月々の支払いや総支払額に大きな差が生じます。
高額な融資を受ける場合やそれに備える場合は、支払額と借入れ件数を極力抑えることができる「低金利ローン」から申込みされることをお勧めします。
新規の場合、最大利用限度額での融資が下りるのは困難ですが、経過年数や利用実績に応じて限度額が増えますので、今は使う必要が無いにしても持っておけば将来の大きな出費にも対応できるといえるでしょう
自分の信用情報を確認する方法〜クレジット＆キャッシング
個人が、信用情報機関に登録されている個人情報を確認する為の方法として、「本人開示制度」があります。
これは、情報機関に登録されている自分の個人情報を確認することができる制度のことです。
個人の情報が正確かつ最新であるかを確認することを目的として、それぞれの個人信用情報機関では、本人開示ができるような制度を設けているということです。
開示手続きは、各情報機関により異なっているが、全国信用情報センター連合会（問合せ先0120-441-481）のみが閲覧による開示を行っています。また、他の３つの情報機関では郵送での本人開示を受け付けています。
例えば、全国銀行個人信用情報センターを例にとると、郵送による本人開示には以下の四つの書類が必要です。
�‥佻疹霾鶻�示申込書
��印鑑証明（正本1通。現住所のもので発行日から三ヶ月以内のもの）
�Ｋ椰由稜Ы駑燹扮薪礁筏�証、パスポート、健康保険証、勤務先等証明書、住民票、外国人登録証明証のいずれかのコピー1通。
�だ攫蝓癖鷙霆颪稜枌５�録扱い郵送料として290円分）
これらの書類を封筒に入れ、
「〒100-8216 東京都千代田区丸の内1-3-1 全国銀行個人信用情報センター宛」
に郵送すると、後日、報告書が自宅または勤務先に「配達記録扱い」で郵送され、自分の個人情報の記録を確認する事が出来ます。
同じようにＣＩＣ（電話0120-810-414）とＣＣＢ（電話0120-440-029）に本人開示を求める場合も、開示申込書、本人確認資料、開示手数料が必要です。
今すぐ ご融資をお求めの皆様へ
「最短３０分！」のスピード回答！
キャッシングならワールド
１人暮らしと家族と同居
大別すればほとんどの方がどちらかに属すると思います。
どちらが審査に有利かというと、家族同居の方です。
理由はクレジット利用中に延滞が発生して本人と連絡が取れなくなった場合に、同居家族がいれば所在を確認することもできますし、家族を伴っての行方不明というパターンはそれほど多くないからです。
これが一人暮らしの場合、同居家族がいない身軽さもあって行方を簡単にくらますことができます。
当然そのリスクも考えて審査しなければなりませんから、30歳未満の一人暮らしの場合は実家などの連絡先を聞かれることもあります。
いや、30歳を過ぎていても実家の連絡先は必須の会社が多くなってきました。
以上の事からクレジットの審査基準では、延滞が発生した際に追跡する難易度も審査に加味しています。
その為、最近増えている携帯電話のみの申込には、必ず実家の連絡先を聞かれるということです。
クレジットの申込は18歳以上
クレジットの申込みをするには、審査基準上の年齢をクリアしておく必要があります。
両親などの親権者や法定代理人の同意、または連帯保証があればショッピングクレジット・オートローン・クレジットカードは18歳（原則高校生不可）から申込みが可能な年齢としています。
ただし、キャッシング専用カードや消費者金融の申込みは、20歳以上と審査上で年齢を定義している会社がほとんどですね。
未成年者のクレジット申込みの場合、親権者や法定代理人の同意や連帯保証が必要な理由は、民法4条で同意がない未成年者の契約は全て取り消しが可能と規定されているからです。
もちろん審査基準の例外もありまして、未成年者でも結婚している場合などは成人として扱われ、同意を得ることなくクレジットの申込みが可能となります。
例外は、16歳〜17歳の女性で結婚している場合。
この場合は、民法上成人とみなされるのですが、クレジットの申込年齢に達していない為、クレジットカード会社では申込をお断りします。
ちなみに余談なのですが、小さなクレジットカード会社で出来立ての場合、システムが安定していないところが、すんごいことをやらかすことがあります。
私の担当したカード会社で、17歳にカードを発行していた事がありました。
まぁ、もう4年くらい前の話なので、その人も既に成人していると思いますが、正直こわかったですね。
審査に及ぼす、申込商品と性別の関係
クレジットの申込みをする場合、殆どの契約書ではまず氏名を書くようにレイアウトされています。
当たり前ですが氏名でクレジット審査は左右されません。
本人かどうかを見極めるためのものですので。
しかし、次の［性別］については、少々チェックが必要になってきます。
殆ど性別が審査に引っかかることはありませんが、ショッピングクレジットやオートローン契約の場合、基本的に商品と性別を照らし合わせて審査を行います。
これはプレゼント用の品物をショッピングクレジットでの購入を原則禁じているからです。
契約者には「商品管理義務」（支払いが終了するまでその商品を責任を持って管理する事）が発生します。
例えば男性が女性用の宝石やアクセサリーをショッピングクレジットで購入しようとすると、審査が通らない場合があります。
もし男性が支払いを滞らせて商品をクレジット会社が引き上げようとしても、プレゼントされていればそれが困難になるからです。
同じく男性（または女性）が使用するにしては不自然な商品、例えば女性が一般的に男性が好むような車をオートローンで申込む場合、審査上で名義貸しも疑います。
つまりブラックリストか何かで審査が通らない男性の代わりにローンを契約するような場合です。
もちろんその女性が男性が好むような車種が好きな場合もありますから、あくまで審査材料のうちの一つとして加味する事になります。
きちんと契約者本人が所有・使用する車であることが分かれば、審査上何ら問題点はありません。
当然の事ながら審査基準は会社によって異なりますので、プレゼントの商品をカード以外で購入する場合は事前に店員などに確認しておくと良いでしょう。
クレジットの属性審査
「属性」とは申込者の性別・年齢・住居・勤務先などの特性のことです。
クレジットの審査は適正な与信を行うためにあらゆる方向から総合的な判断で行われます。
まず申込みの段階で、延滞情報などの信用情報とともにお客が契約書（申込書）に書いた内容を基にして、契約を行う上で最低条件を満たしているか、申込み金額に対してふさわしい属性なのかどうかなどを判断材料の一つとして活用します。
つまり、申込書に書かれた属性はその一つ一つが意味を持っています。
有利な属性か不利な属性かでスコアリングされていくということです。
「審査に落ちるのはブラックリストだから」とお考えの方も多いと思いますが、属性部分も重要な判断材料であり、マイナスの属性が多いと過去に延滞したことが無くても審査に落ちてしまうことも多々あるのです。
「遅れたことも無いのにクレジット契約ができない」と言う方はこのコンテンツを読んで、ご自分の属性に問題は無いのかどうかチェックし、改善することから始めてみてはいかがでしょうか。
但し、禁物なのは、申込書の記入に嘘があること。
これをやってしまって、信用情報機関などの情報から虚偽がばれてしまうと、その会社では二度とつくらせてくれません。
少なくとも、大手は無理です。
肝に銘じておいてください。
クレジットの審査
クレジットの審査基準には様々なものがあります。
属性審査、性別、年齢、同居家族、住居形態、居住年数、自宅電話、勤務先、勤続年数
などなど、様々な角度から審査を行い、可決若しくは否決を決定しているわけです。
そこで、よく、コールセンターへ問合せが入ってくるもので困るものが、
「私は審査がとおりますか？」というもの。
問い合わせてくる人によって、【過去自己破産した】や【返済していない会社がある】とか、【転職して間がない】などなど様々な理由を言ってくるわけですが、口頭でそれだけ言われてもわかりません。
「口頭での審査は行っておりませんので、申込書に記入の上送ってください。」
とほぼ定形文のように繰り返します。
中には、「それ（申込書に書くのが）が面倒だから、聞いてるんだ」みたいなことをいう人もいますが、無理やちゅうねん。
でも、5年以内に自己破産した人は絶対無理やけどね。
後、他の会社で事故（ここでいう返済が滞ったことね）を起こして、完済してから5年経っていない人は、ゼーっ対つくれへんけどね。
