加盟店手数料の取り分
80年代後半から、国際ブランドの比重が増すとともに、イシュアーとアクワイアラーという言葉が日常的に使われるようになりました。
国際ブランドのうち取り扱いだかでＶＩＳＡとマスターカードは90％のシェアを持っています。
そして、フランチャイズ制をとっており、メンバーである金融機関やカード会社に、カード発行のイシュアーと加盟店開拓・取引のアクワイアラーという権利を与えています。
一方、アメリカン・エキスプレスとダイナースは、単独企業体でカード発行から加盟店開拓まですべてを自社で行っています。
また、ＪＣＢは基本的には自社で展開するグループに属しますが、海外ではフランチャイズ制をとっており、現地の銀行にアクワイアラーの権利を与えています。
いずれにしろ、90％のシェアを持つ、ＶＩＳＡ、マスターがフランチャイズ制をとり、イシュアー、アクワイアラーといった資格をカード会社に与えているため、日本のカード業界は大きな影響を受けました。
とくにＶＩＳＡやマスターカードは、全メンバーに対して加盟店を国の内外を問わずに、無条件に開放するように業務付けたため、それまでの自社で開拓した加盟店を自社のカードだけで利用していたカード業務は大きく転換して、現在のような相互乗り入れ型の複雑な業界になったのです。
コレに伴い、おおきくクローズアップされたのが、加盟店手数料率の取り分です。
Ａ社で開拓した加盟店をＡ社のカードで利用するのであれば、例えば4％の手数料をそっくりＡ社に入ります。
しかし、Ａ社で開拓した加盟店で、Ｂ社のカードが使われた場合には、4％の手数料をそっくりＡ社で取るわけには行きません。
こうしたアクワイアラーとイシュアーが異なる取引が急増したために、ＶＩＳＡ、マスターははっきりとした分配の比率をつくるようになりました。
ＶＩＳＡの場合は最近まで「加盟店公開料方式」をとり、アクワイアラーとイシュアーの分配比率を決めていたが、現在はマスターカードと同様の「イシュアー固定比率方式」に変えています。
これは業種別にイシュアーへの配分率が定められたもので、一定の利率がイシュアーにまわり、残りをアクワイアラーが取る仕組みです。
例えば手数料4％の店で100円の手数料収入があった場合、固定比率3％とすると75円がイシュアーに行き、残りの25円をアクワイアラーが受取ります。
そのアクワイアラーの責任は、年々重くなっているのが現状です。
加盟店を様々なイシュアーが利用するが、それぞれの売上伝票をまとめたり、その代金をイシュアーに代わって加盟店に立替払いをしています。
さらに、加盟店の不正や顧客への手数料の転嫁にも目を光らせ、常に公正な取引を目指さねばならないからですね。
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ソニーファイナンス・インターナショナル【マイ・ソニー・カード】その2
続きです。
マイ･ソニー･カードに利用されている、非接触型ＩＣカードは、現在ブーム化しており、交通定期券から、社員証、学生証まで引き合いが多く、既にSuicaをはじめとする定期券や、クレジットカードなどで「Ｅｄｙ」の搭載がされています。
それにあわせて、「ｅＬＩＯ」を載せる提携カードもソニーファイナンスは発行しています。
例えば、首都圏のＦＭ局Ｊ−ＷＡＶＥのリスナー向けに「Ｊ−ＷＡＶＥＰＡＳＳ」を発行、ネットでＣＤやグッズを購入するのに利用をすすめたり、全日空との提携で「ＡＮＡカード」を発行、世界で初めてマイルが電子マネーＥｄｙに替えられるサービスを開始しました。
また、大学での入校証、キャッシュレス化にＥｄｙを活用するキャンパスカードも導入中です。
ソニーグループの製品・サービスを便利に活用できるサービスとしては、マイソニーＩＤがあります。
これまでソニー製品・サービス毎に別個の顧客ＩＤが発行されていたが、マイソニーＩＤはソニー愛好家1人ひとりに発行され、ソニーの複数のサービス、コンテンツを1つの番号で楽しめます。
このＩＤを取得すれば、以後は、これを使ってバイオやクリエの登録ユーザーならソフトウェアを簡単にアップグレードできるし、So-Net会員なら会員限定サービスを利用できたりします。
それにソニーグループ、関連各社からは様々な最新情報が届きます。
このサービスの入口の認証用としてマイ･ソニー･カードの利用が期待されます。
国内初の試みとして、カード入会時に家族カードの1枚として子供向けの電子マネー「Ｅｄｙ」も発行しています。（ユースポケット・対象年齢12歳以上18歳未満）
これは何度でも繰り返しチャージできるプリペイドカードで、ネットからダウンロードするゲームやコンテンツの料金を支払うことができます。
カードローンも本格的にスタートしています。毎月の支払いが1万円単位で繰り返し利用できる方式のもので、全国の郵便局や三井住友銀行などのＣＤ・ＡＴＭで利用できます。
ソニーファイナンスのネットに特化した事業のもうひとつは、電子商取引や通信販売での面倒な与信業務や請求業務などのクレジットカード売上処理をサポートするe-SCOTTシステムです。
電子商取引では、カードの有効性を確認するために、カード会社にオーソリゼーションを取る（信用照会）必要がありますが、ソニーファイナンスが加盟店からのオーソリデータをカード会社に送信し、その結果を加盟店に返信しています。
リアルの世界では、ＮＴＴデータのＣＡＦＩＳというシステムがカード会社と加盟店を結ぶ重要な役割を果たしていますが、ソニーファイナンスは、ヴァーチャルの世界で同じような役割を果たすシステムをつくり、デファクトスタンダードに育て上げようとしています。
いずれ利用者はリアルだけでなく、ヴァーチャルの決済も同じように必要とするはずです。
その時に両方のサービスを提供しようとする戦略である。
03年6月には「プレイステーション2」のオンラインゲームの課金システム「Feega（フィーガ）」を導入。
ゲームソフト会社、ゲームユーザー双方にとって、安全・確実で便利な決済システムを導入しました。
そのうち、ネットショッピングで店を出そうとすると、全てソニーファイナンスのシステムを経由しなければならないといった時代がやってくるかもしれません。
ソニーファイナンスインターナショナル SonyCard 
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ソニーファイナンス・インターナショナル【マイ・ソニー・カード】
ソニーグループも金融サービスに力を入れてきました。
ソニーは本業のエレクトロニクスに加えて、インターネット、ゲーム、映画・音楽、さらには金融サービスへと、業容を広げてグループとして統合効果（シナジー）を高め、世界企業として生き残りを図ろうとしています。
インターネットではプロバイダーの「So-net」、ゲームでは人気のプレステ2や3、映画配給はソニーピクチャーズ、音楽はソニーミュージック、そして、金融分野では、ソニー銀行、マネックス証券などを傘下に持ち、それぞれ連携してソニーファンを取り込み、最も効果的なサービスを展開しようとしています。
なかでも金融には、将来の成長市場として、銀行、証券、保険でのワンストップショッピングの体制を整えるなど、力を入れています。
しかもその際のキーワードは、徹底したネット主義であり、インターネットを通じての取引を前提としています。
こうした金融グループの中にあって、伝統的な金融サービス業界のノウハウをもちながら、ネットに特化したクレジット、信販会社として、存在感を発揮しているのが、ソニーファイナンスインターナショナルです。
この会社は、ソニーが100％を出資するクレジット会社。
1976年の設立で、もっとは、ソニー製品の個品割賦あっせんでのびてきました。
主な業務はクレジットカード、リース、レンタル、不動産関連、損害保険代理店など幅は広い。
以前からクレジットカードは発行していましたが、ソニーショップで利用するカードといったように、あくまでソニーの枠内で利用できるハウスカードが中心だった。
その会社の性格が大きく変わりだしたのが、ここ4〜5年です。
ソニー本体の経営戦略に沿った形でネットに特化したＥＣ決済サービス・クレジットカード・信販会社に衣替えをしました。
それに伴い、業務内容から組織編制まで、大幅な見直しがありました。
そのシンボルとして2002年4月から発行されているのが、「マイ・ソニー・カード」だ！！
マイ･ソニー･カードは、インターネットショッピングを安心、簡単に行う為のカードです。
インターネットでの取引ではいつもクレジットカード番号の漏洩が問題になるが、非接触型ＩＣカードを使っているため、カードの偽造・改ざんなどの不正・偽造が困難です。
さらに、カードのオーソリゼーションには、券面上のカード番号ではなく、ＩＣチップ内にのみ書かれているクレジットシステムの「ｅＬＩＯ（エリオ）」独自のカード識別情報を用いるため、カード番号がネットに流出するリスクは低減されます。
また、カード番号を手で入力できないため、他人に悪用されるリスクも大幅に低くなっています。
実際の使い方も、インターネットで買物する際に、パソコンに接続した「パソリ」というリーダ・ライタに軽くセットするだけで支払い手続きを完了できるため、極めて簡単にできるのです。
このようにネットショッピングで利用するときには、「ｅＬＩＯ（エリオ）」が安全に対応する一方で、リアルでの買い物は、世界2200万店で利用できるＶＩＳＡブランドが威力を発揮します。
小口決済については、筆頭出資先のビットワレットが推進するプリペイド型電子マネーの「Ｅｄｙ（エディ）」で、全国のａｍ／ｐｍで買い物できるなど、マイ･ソニー･カードは3つの支払い方法を選べます。
ちなみに、「Ｅｄｙ」や「ｅＬＩＯ」の基本技術となっているのは、ソニーのFeliCaという非接触型ＩＣカード技術。
電子マネーでは、ビットワレット（ソニーも資本参入）が推進する「Ｅｄｙ」、クレジット絡みはソニーファイナンスが進める「ｅＬＩＯ」というように、役割分担を明確にして事業推進しています。
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ＩＣカードには磁気カードの数百倍の容量がある
ＩＣカードとは、ＩＣチップののったカードのことで、クレジットカードやポイントカードの磁気ストライプカードに比べて数百倍のデータを記録することができます。
今までの磁気カードは72文字の情報しか記録できなかったのですが、ＩＣカードになれば8,000文字以上と、新聞一枚分の情報を記録できます。
その容量があれば、様々なサービスが可能になるでしょう。
しかも、安全性（セキュリティ）に優れるため、不正、偽造で被害額が増えているカード犯罪の防止にも劇的な効果があると期待を集めています。
ＩＣとは、integrated circuitの略で、日本語では「集積回路」と訳します。
ＩＣカードに搭載されたＩＣチップは、ＣＰＵ（中央集中演算装置）とＲＯＭ（メモリ、ＥＥＰＲＯＭ）で構成されています（欧米ではスマートカードと呼ばれています）。
メモリは16KBが主流だったのですが、現在は32KBに移っていて、今後は64KBに移ると予想されています。
ＩＣカードの性能は日進月歩で向上しているのです。
とくに関係者の関心を集めているのは、ＣＰＵの役割です。
データの読み書き全てがまずこのＣＰＵを経由して行われます。
いってみれば、ＣＰＵは門番の役割を果たしているということでしょう。
外部からメモリ内のデータにアクセスしようとしても直接メモリには到達できず、必ずＣＰＵの許可を得なければなりません。
ＣＰＵは演算機能を持って、独自に計算や判断、照合を行っています。
例えば、プログラムに基づく演算により、入力された暗証番号とカード内の暗証番号を照合したり、どこまで読み出し、書き込みを認めれば良いかなどを判断します。
さらに、ＩＣカードと端末の間でローカルな認証が行えるために、回線を通して中央のコンピュータにアクセスする必要がなくなります。
よって、通信コストの削減に貢献もするのです。
これまで本人確認は、カード会社のホストコンピュータにアクセスして電話料金を支払って確認しなければならなかったのですが、ＩＣカードならその必要はなくなりますから、加盟店にとっては大幅なコスト削減になり、朗報と言えるでしょう。
しかし、ＩＣカードは基本的にそれ単体では何の仕事もしません。
ＩＣチップは電源を内蔵していないので、外部から電力を供給する必要があります。
いてみれば電球と同じで、電流が流れれば機能するが、止まればＣＰＵは作動せず、メモリの記録も消えてしまう（蓄積されたデータは電源が切れても保存されます）。
そのため、ＩＣカードを動かすためには、電源供給できるリーダ・ライタと呼ばれる端末が必要です。
このリーダ・ライタにＩＣカードを差し込んだり、かざしたりしながら、ＩＣカード内のデータを外部とやり取りして様々な仕事を実現するのです。
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ＪＣＢ ＬＩＮＤＡ カード
「キレイ」を合言葉に生まれた女性向けクレジットカード。
若い女性に支持されている企業やブランドがＪＣＢを中心に集まって「ＬＩＮＤＡプロジェクト」を結成。
「旅」「ファッション」「食」「エンターテイメント」「ビューティー」「ヘルシー」「リビングスタイル」「スタディ」などさまざまな角度から「キレイ＝美しいライフスタイル」を提案しています。
「ＬＩＮＤＡプロジェクト」の核となり、常時支える協賛企業は、アフタヌーンティー、ＪＴＢ、阪急百貨店、ぴあ、ワコールの5社です。
それぞれの会社のコンセプトは、
「新しい発見のあるライフスタイルをＬＩＮＤＡと一緒に」（アフタヌーンティー）、
「出会いと感動で美しさを引き出す旅、あなたと一緒に創っていきたい」（ＪＴＢ）、
「自分の美しさを知っている。そんなＬＩＮＤＡのためのファッションがあります」（阪急百貨店）、
「華麗なエンターテイメントをお届けします。もっとＬＩＮＤＡになってください」（ぴあ）、
「ＬＩＮＤＡなライフスタイルを彩る、自由で遊びごころいっぱいの下着を発信していきたい」（ワコール）。
そのほかに、スポット的にホテルやブランドショップとも提携し、会報誌「Monthly LINDA」や専用サイト「linda-project.com」などを通じて情報発信や優待特典の提供を行っています。
年会費は無料！
但し、月々の支払いが1万円に満たない月は、データ維持料として月100円（消費税別）がかかります。
ひとつのクレジットカードに5つの企業が相乗りするとうコンセプトは新しい！
今後、ＩＣカード時代が到来すれば、同一プラットフォームに複数企業が乗り込むことは一般的になるでしょう。このクレジットカードは、その予行演習、先駆けのようなところがあります。
「販売信用」と「消費者金融」はどこが違う？
クレジット産業は、クレジット会社が代金を立替払いする「販売信用」と、消費者に直接融資する「消費者金融」が中心業務にあたります。
「販売信用」は、消費者が商品やサービスを購入する場合に、クレジット会社が立替払いを行うクレジット（ショッピングクレジットやカードショッピング）のことです。
「消費者金融」は、消費者がお金を直接借りる場合のクレジット会社が行う融資（キャッシングやローン）のことです。
では、「販売信用」と「消費者金融」の最大の違いはなんでしょうか？
販売信用の場合には、消費者が商品やサービスの購入代金を直接手にすることはなく、クレジット会社から商品やサービスを販売しているお店に対して、購入代金が支払われる事になります。
一方、消費者金融の場合には、クレジット会社が銀行や信用金庫などの金融機関の店頭、およびＣＤ（現金引出機、キャッシュディスペンサー）やＡＴＭ（現金自動預払機）を通じて直接、消費者が現金を手にすることができます。
いずれの場合にも、クレジットを利用した消費者は、クレジット会社への返済の義務を負うことになります。
また、クレジット会社へ、利用形態に応じた手数料や金利を支払わなければならないことになります。
そして、消費者の返済が完了した時点で「クレジット」という商行為は無事に終了するというわけです。
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イコール・クレジットは、皆様に公平なキャッシングの機会を提供したい！という理念で生まれました。
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ダイナースから始まったカードの発展
クレジットカードは、1900年代初頭のアメリカにおいて、航空会社やホテル、石油元売会社や大手百貨店などが、
�仝楜劼稜箜欟盍�定の事務処理を正確かつ大量に処理すること
��顧客の取引データの保存管理と囲い込みを行うこと
を目的に発行したものが、そもそものはじまりでした。
しかし、世界恐慌や第二次世界大戦といった時代のうねりに巻き込まれ、新しい成長の芽は開かないままでした。
だが、第二次世界大戦後の1950（昭和25）年、世界初のＴ＆Ｅ（Travel＆Enterainment）クレジットカード会社である、ダイナースクラブがアメリカで設立された。
設立のきっかけは、ちょっとしたことでした。
1949年、フランク・マクナマラという金融会社に勤務する紳士が、ニューヨークのメジャーズ・キャビン・グリルで食事（Dinner）後、支払いをしようとしたとき財布を忘れたことに気づき、非常に恥ずかしい思いをしたことがきっかけでした。
彼は、自分と同じような失敗をした人が、決して恥をかかないような仕組みを作れないものかと考えました。
そして、友人のラルフ・シュナイダー弁護士、アルフレッド・ブルーミングデールと相談の結果、ツケで食事ができるようなシステムを作ろうということになり、三人で1万ドルずつ出し合ってクラブを作ったのです。
このクラブの会員証がダイナースカードで、クレジットカードの始まりでした。
クラブは
�＾賣�企業の役員や高額所得者などにターゲットを絞ったステータスの高いものにする
�⇔更圈�飲食、娯楽、仕事にも役立つ便利なものにする
��接待交際費や宿泊飲食費などの正確な記録を会員に提供することを目的とする
のみっつの理念を掲げ、100名の会員と14のレストラン加盟店でスタートしました。
創業一年目は6万ドルの赤字を出しましたが、5ドルの年会費を徴収するようになってから黒字に転じ、フランチャイズ方式を採用することで世界的発展を続け、現在に至っています。
その後、1951（昭和26）年にはフランクリン・ナショナル・バンクなどの銀行がクレジットカード業務を州内に限定して開始しました。
1958（昭和33）年には、アメリカン･エキスプレス、ＶＩＳＡカードの前身であるバンカメリカカード（バンク・オブ・アメリカ）、1959（昭和34）年にカルテブランシュ（ヒルトンホテルカード）、チェース・マンハッタン･バンクと、こぞってクレジットカード業界に参入する企業及び銀行が増大しました。
1966（昭和41）年には、バンク・オブ・アメリカは州を超え、全米に向けてフランチャイズ方式でバンカメリカカードを拡大させました。
同年、このバンカメリカカードの動きに対抗して、他の大手銀行が中心となり、MasterCardの前身であるインターバンクカード協会（マスターチャージ）が設立されました。
以降は、この二大銀行系カードとＴ＆Ｅ系カードであるダイナースカード、アメリカン･エキスプレス、カルテブランシュが競争を展開するようになっていきました。
〜〜極上のライフスタイルを演出する「鍵」になる一枚〜〜 
ダイナースクラブカード
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*1 本カードで航空券等のお支払いがない場合は、傷害死亡・後遺障害最高5,000万円となります。
マスターカードインターナショナル
ＶＩＳＡをライバルに発展してきた一つの雄
ＶＩＳＡと並ぶ代表的な国際ブランドのひとつです。
世界中で約5億2000万人の会員を持ち、加盟店ネットワークは2,299万店、売上高は9,860億ドルと世界のクレジットカード売上げシェアで約30％を占めています。
その決済インフラに対する信用と価値は国境を越えて世界の国々で認められている。
カリフォルニアのバンクオブアメリカの動きに刺激された東部の銀行が、独自のネットワークを作ろうとして1966年に生まれたのが、マスターカードインターナショナルです。
その戦略はＶＩＳＡとよく似ていて、互いが刺激しあいながら国際ブランドとして発展してきました。
日本では、ＵＣ、ＤＣ、ＭＣといった銀行系カード会社にブランド供与するところから始まったが、アコム、武富士といったノンバンクにも広く門戸を開放してライセンスを与えています。
ここ数年でＶＩＳＡに大きく後れをとったために、巻き返しを図る意図もあり、ＶＩＳＡが銀行系カード会社に入会資格を絞っているのとは対照的な行き方を見せています。
ここ数年では、ＣＭで
「その○○、プライスレス」
というキャッチフレーズが印象的です。
クレジットカードを利用して購入するモノを通して、コトを売るという時代の推移を反映していますね。
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世界最良のサービスをめざす アメリカン・エキスプレス
既に大正時代には日本事務所を開設していたアメリカン・エキスプレス。
旅行分野で強みを発揮するが、最近では小売分野での利用も増えてきました。
アメリカン・エキスプレスカードは、利用限度額が無いという利便性と同時に、ホテルやレストラン、ゴルフ場などの、いわゆるＴ＆Ｅ分野の加盟店ネットワークに強いクレジットカード会社です。
そのため、旅志向やキャリア志向の強い若い世代、出張が多いビジネスマン、ゴルフ好きなエグゼクティブなどに受け入れられているクレジットカードです。
最近では、加盟店事業においてＪＣＢと提携し、ＪＣＢ加盟店であればアメリカン・エキスプレスカードが利用できるようになっています。
いわゆる加盟店開放提携というアウトソーシング形態ですね。
そして、加盟店開拓業務で余裕ができたパワーを、加盟店の店外看板の無償制作などに注ぎ、自社ブランドのアクセプタンス（受入れ）環境の向上を図ろうとしています。
また、クレディセゾンなどと提携することで、会員数の確保にも努めています。
Ｔ＆Ｅカードの代表的なブランドとして
「出かけるときは忘れずに」
「編集者は週末、仕事を忘れる」
「息子には、良い旅をさせてやりたかった」
などのＣＭコピーとともに、カードユーザーの獲得とステータスを志向するブランドアイデンティティの浸透を図ってきた同社であったが、成熟期を迎え、新たな金融サービスの創造が求められています。
米国では、1990年代にはＴ＆Ｅ部門の決済比率が65％、その他小売部門の決済比率が35％であったのに対して、現在では前者が37％、後者が63％と比率が見事に逆転しています。
ステータスカードというよりも、日常的な雑貨やガソリン、オフィス用品や事務用品、情報通信や電話といった小売部門での利用が浸透してきています。
同社のビジョンは
「世界で最も尊敬されるサービス・ブランドとなる」ことです。
わが国での事務所開設は1917年（大正6年）と古く、カード発行は1980年（昭和55年）からスタートしました。
主な事業内容は、
��カードサービス（個人向け、法人向け）
�⇔更團機璽咼�
��トラベラーズチェック
の三つです。
また、以下に示した同社の基本理念はブルーボックスバリュー（ロゴマークの通称より）と呼ばれています。
・顧客の立場を最優先（Customer）
・あくなきクオリティの追求（Quality）
・社員に対する敬意と尊重（Employee）
・倫理的道徳的行動（Integrity）
・あらゆるレベルでのチームワークスピリット（Team Work）
・社会に貢献する良き市民（Good Citizen）
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