クレジットカードを利用した「買取屋」の手口
※買取屋の手口、実例
Ａさん（39歳）は、新聞の折込チラシ広告の「7.5％で融資する」というのを見て、半信半疑ながらＢクレジットに電話をしました。
電話に出た男に確認すると、「間違いなく7.5％で貸しますよ。すぐに店まできてください」と言われました。
事務所を訪ねるとＣと名乗る社員が対応し、細かく身上調査を受けました。
その後、Ｃ氏は、「これから正式の審査をさせてもらいます」と言って奥に引っ込み、10分ほどで出てきたのはいいのですが、「ちょっと他での借入が多すぎます。少なくともあと40〜50万円ほど減らしてもらわないと。1件完済して、身軽にしないと無理ですね。」といわれました。
Ａさんが「そんなお金、持ってないですよ」と言うと、Ｃ氏は、「実は良い方法があります。」と言い、クレジットカードで品物を買い、それを換金するという方法を教えてくれました。
その後、女性に案内されて電気店へ連れて行かれました。
Ａさんが店先で迷っていると、案内役の女性が携帯電話で事務所に連絡を取り、Ａさんに受話器が手渡されました。
電話口にはＣさんです。
「なに迷ってんだよ！公務員がサラ金からカネを借りて良いのか？ グズグズしてるんなら、ブラックリストに載せてクレジットカードを使えなくしてやってもいいんだぞ！」などと脅しをかけるようなことを言われ、仕方なく相手方の言いなりになりました。
案内役の女性は、「電子手帳を買う」とか言っていましたが、何を買ったのか教えてくれず、同店の店員から伝票のようなものを渡されて、それになにやら商品名を書き込んでいるようでした。
その後、その伝票を店員に渡し、引換券のようなものをもらっていました。
結局、Ａさんが所持していた三枚のクレジットカードを利用して、それぞれ50万円、30万円、10万円の合計90万円の買い物をし、Ａさんは、その場で52万円を現金で手渡されました。
その足でＡさんは、借入先の「Ｄローン」へ行って、同店からの借入分50万円を完済、Ｂクレジットの事務所へ戻り担当のＣ氏に「Ｄローン」からもらった領収書を見せて、「融資のほうをよろしくお願いします。」と言いましたが、「さっき、買い物をしないとかグズグズ言っていたので、そこで最初に書いてもらった借入申込書は破棄してしまった」とうそぶくのです。
「話が違う」と言って講義しましたが、「じゃあ、もう一度申し込みをしてくれ。ただし、最初に言っていたような条件で貸せるかどうかわからない」と言われました。
そこで、再度借入申込書を書いて相手方に渡し、「返事はいつもらえますか？」と聞くと、「明後日にでも電話をしてくれ」という話でした。
約束の二日後に、「Ｂクレジット」に電話をすると、「担当のＣは今外出中でおりません」と言われました。
その後、何度電話をしても同じ対応で、担当のＣ氏に取り次いでくれず、融資の話はうやむやにされてしまいました・・・。
このお話でどうですか？
結局Ａさんには、自分のクレジットで決済した90万円の借金が残りました。
52万円という現金は手にしたのですが、差し引き38万円、一体どこに消えたのやら。
典型的な、買取屋の手口とはこのようなものです。
入口が甘い金利の融資という部分に注意しましょう。
7.5％なんて低金利は、街角の消費者金融では絶対無理です。
甘い言葉には注意しましょう。
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プロミス（消費者金融系） 顧客に選ばれるブランドを目指して
三井住友フィナンシャルグループと資本・業務提携
景気低迷が長引いているなか、消費者金融のマーケットの伸びは鈍化しています。
そのため、プロミスは個人向けの無担保消費者ローン1本に絞った上で、顧客層を広げようという考えです。
多様化している顧客の属性に合わせて、与信リスクの差に応じて金利を15％から29.2％にまで設定しました。
中核ブランド「プロミス」（上限金利25.55％）は一般的な消費者ローンで、メインターゲットは新規顧客や20代の若年層です。
そして、「プロミス」の与信ではカバーできない、ややリスクの高い顧客向けには新ブランド「ぷらっと」（上限金利29.2％）他を設けています。
プロミスは業界に先駆けて自動与信システム（スコアリング）を採用しています。
同社の与信技術は750万人以上の顧客取引データをもとに32のグループに分け、これを個人情報センターの他社の情報と照らし合わせて顧客属性を1760通りに分類しています。
99年6月に与信システムを10年ぶりに大幅なリニューアルを行い、2001年10月には直近の不良化率などを反映した見直しを加えています。
「お客様１人ひとりの“パーソナル・メイン・バンク”をめざす」という企業ビジョンを1999年に策定し、全国の看板をコーポレートカラーの「黄色い看板」に一新しました。
これにあわせてＣＭなどの広告に力を入れ、ブランド力を強化する作戦をとっています。
海外展開においては、香港に現地法人を設立し消費者金融の海外拠点とし、18ヶ所の支店で日本国内同様の個人向けローン事業を行っています。
また、台湾では自動車の割賦販売の現地法人を設立している他、2002年10月には、現地の大衆商業銀行と合併で保証業務会社も設立しました。
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消費者金融業者の混乱
イメージアップを図ってカード事業を開始したものの、自己破産による収益悪化で相次いでメガバンクグループ入り？？
消費者金融市場は急拡大を遂げましたが、その伸びはここにきて鈍化が見え始めています。
しかも、不況が深刻化するとともに、多重債務、自己破産などが増えて貸倒償却金が増加し、経営を圧迫し始めました。
そこで、成長余力が高く、イメージアップにもつながるクレジットカード業界に進出しようと消費者金融大手5社（武富士、アコム、プロミス、アイフル、三洋信販）をはじめとして活発な動きをみせています。
彼らがクレジットカード事業に参入するに際しては2つの方法があります。
ひとつは、自社にカード事業部を立ち上げて（または拡大して）直接参入する方法、もうひとつは、経営不振のカード会社を買収（または資本参加）して経営権を握るという方法です。
前者の代表がアコムであり、プロミス、武富士です。
後者はアイフル、三洋信販です。
直接参入と関節参入ではその中身はかなり違い、うまく展開している会社もあれば、順調といえぬところもあります。
それでは、各社の戦略を簡単に紹介してみましょう。
アコムは信販業務を10年以上前から行っていますが、1999年にマスターカードのプリンシバルメンバーになり、自社でカード発行を始めました。
自動契約機の「むじんくん」により、プロパーカードである「アコムマスターカード」の即時発行も可能です。
現在は、様々な提携カードを約10種類発行しています。
プロミスは、子会社の信販会社ＧＣがカード事業を手広く行っているため、カード参入は今回が初めてではないが、プロミス本体で1999年からＧＣ経由でプロミスＪＣＢカードの発行を始めました。
さらに、武富士もマスターカードのプリンシバルメンバーとなって、2002年10月から「テイクビッグセブンマスターカード」の発行を始めました。
1％という破格の加盟店手数料を提示して、アクワイアリング業務にも参入しているため、既存のカード会社にとっては大きな脅威となっています。
一方、アイフル、三洋信販の2社は、カード会社を買収するという方法で、カード事業に本格参入を果たしました。
それぞれ買収から数年が経過していますが、いまのところ両者の明暗は大きく分れています。
大きな成果をあげたのは、中堅信販会社ライフを買収したアイフルです。
「安い買い物をした」とインタビューで福田吉孝アイフル社長、ライフ会長が語るほどです。
連結決算でライフの残高を合算したために、アイフルは貸付残高を大幅に増やして、業界内の順位をあげました。
さらに、クレジットカード事業進出についても、アイフル本体で一から進出するとすれば、莫大な設備投資がかかり、加盟店や会員を集めるのもノウハウがなく大変ですが、買収によって、ライフの資産を活用できるので、それらの問題も全て解決したからです。（その後、余勢をかってアイフル本体もマスターカードの発行を始めました）
それに対して、三洋信販はマイカルグループのマイカルカードを買収し2000年12月にポケットカードと名前を変えて再出発を果たしましたが、会員獲得の拠点として期待を寄せていたサティ、ビブレの店舗がイオングループに実質買収されたために、会員獲得が思うようにいかなくなっています。
このように、大手消費者金融はそれぞれの思惑をもって、クレジットカード業界に進出しましたが、ライフ以外は際立った成果をあげていません。
プロミスはＧＣをＧＥグループに売却してしまったほどでした。
しかし、各社がクレジットカード事業に参入しようと苦戦している間に、肝心の本業の方が思わしくなくなってきました。
長引く不況から自己破産が増加し、貸倒比率が上がりました。
そのため各社の業績が大きく落ち込み、例えば、武富士は2002年の営業収益に占める刑場利益の割合が64％あったものが、2004年には36％とほぼ半減しています。
その結果、右肩あがりで業績を伸ばしてきた各社は重大な岐路に立つことになりました。
もっとも早く動いたのは、アコムでした。
キャッシュワンなどで関係の深かった三菱東京フィナンシャルグループと手を組んで大資本の強力な庇護のもと、生き残りを図ろうとしています。
それに続いてプロミスも三井住友フィナンシャルグループと提携し、そのグループに入りました。
この他にも中堅業者は、ＩＴ企業など大手企業に買収されるケースが相次いでいます。
あおぞらカードはネットショッピング大手の楽天に、シークエッジはライブドアと合併でローン事業会社を設立しました。
また、ライブドアはロイヤル信販を子会社化しています。
ソフトバンク・ファイナンスは、イコールクレジットを通じてネットで消費者金融事業を始めました。
銀行と消費者金融会社がローン会社を共同で設立
ここ4〜5年、銀行と消費者金融会社が、消費者ローン事業でアライアンス（業務提携）を行うといった新しい動きが起きています。
銀行はリテール業務を推進していく上で、とくに消費者向けの小口ローンを主力商品に据えているが、個人審査をスピーディーに行うなどのノウハウをもっていないために、ローン事業の展開が思うようにいきません。
そこで、個人向けローン分野におけるノウハウをもつ消費者金融会社に保証業務を委託することで、審査の迅速化とリスクの回避を実現しながら市場を開拓していこうという銀行側の狙いが、その背景にはあります。
一方、消費者金融側にとっては、自社で資金調達を行う必要もないし、銀行のブランドで銀行のローン商品を販売する際の審査・回収などを手伝うことにより、金利以外の新たな手数料収入が得られるフィービジネスの展開が可能になる、というメリットがあります。
別の視点からみれば、今後は貸金業における貸出金利の上限が18％に下がっていくことに加えて、資金調達の金利が上昇していく事を考えると、現在の利ザヤ幅が大きく減少していくことが考えられます。
さらに、メガバンクを中心とする銀行業界のシステム統合などが終了すると、金融機関を交えた本格的な消費者金融分野での戦国時代の到来も予想されます。
それぞれの金融機関は、それぞれの立場で、将来に向けて個人ローン分野の事業強化をできる限り図っておきたいという思惑があるのでしょう。
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資本金200億円
主な株主・・・三菱東京ＵＦＪ銀行、プロミス、アプラス
事業内容・・・個人向けローン
利用限度額・・・300万円
最高300万円！三井住友銀行グループのアットローン 
2000年8月設立
資本金175億円
主な株主・・・三井住友銀行、三洋信販、日本生命、エーエムピーエムジャパン
事業内容・・・個人向けローン
利用限度額・・・300万円
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■申込み資格： 18歳以上の方（プランにより異なる）
■貸金業登録番号：大阪府知事（07）第04753号
■加盟団体：（社）大阪府貸金業協会 第２３８号会員 日本消費者金融協会（ＪＣＦＡ） 第66008号会員
プロミス（消費者金融系） 顧客に選ばれるブランドを目指して
プロミスは、庶民金融の理念を追求するという創業精神のもとに事業展開を行っている、消費者金融会社です。
入会金、年会費無料のパル・メンバーズ・サービスが利用できる「パル・カード」の開発や、24時間電話相談サービスが可能なパルコールの導入など、顧客の利便性を第一に考えた商品やサービスの開発で、選ばれるブランドへの飛躍を目指しています。
そして、顧客の１人ひとりに財務面でのアドバイスやサポートを提供する「パーソナル・メインバンク」という企業ビジョンを掲げています。
簡単にいえば「いつでも」「どこでも」提供できるサービスの利便性と、過剰債務の防止をはじめ、顧客にマッチした返済方法をアドバイスするサポートシステムなどを提供することで、顧客との信頼関係をより強固にしていくことが、要点です。
例えば、東京・大阪のプロミスコールセンターでは、担当者がその場でありとあらゆる相談に対応できるような、「ワンストップコール」体制を整えています。
さらには、セカンドブランドとしての消費者金融子会社のぷらっと、サンライフ、モビットなどを通じて、新規顧客の獲得と、消費者ニーズに対応させたローン商品を提供しています。
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アコム（消費者金融系） 目指すはＣＳ経営
「初めてのアコム」のテレビＣＭでお馴染みのアコムは、武富士と並ぶ消費者金融のリーディングカンパニーでしょう。
主な事業は、消費者金融、クレジットカード、信販などですが、海外（タイ・台湾）でのクレジット事業もスタートさせています。
国内では、クレジットカードの国際ブランドである、MasterCard Internationalの発行ライセンスを獲得し、「アコムMasterCard」を発行しています。
また、2001年には、北海道銀行など金融機関との個人ローン保証業務提携やサービサー事業（債権管理回収業）へも進出し、さらには東京三菱銀行などとの合併による小口消費者金融専門会社の東京三菱キャッシュワンを設立しました。
「信頼の輪を広げる」という精神のもと、同社の基本理念である「お客様第一主義」に徹して、いち早くＣＳ（顧客満足）経営にも着手しています。
お金という、それ自体には何の差もない商品に、いかに満足という付加価値がつけられるか。
それこそが、同社が企業価値を高めていくための今後の課題といわれています。
また、業界初の自動契約機「むじんくん」や、ドライブスルー型のＡＴＭを導入したりなど、消費者金融業界を引っ張っているけん引役といえるでしょう。
［商品名］ アコムのインターネットキャッシング
［融資利率］ 15.00％〜27.375％
［最大融資枠］ 50万円
［ご利用できる方］毎月一定収入のある個人
［担保・保証人］ 不要（連帯保証人も不要）
［必要書類］ 健康保険証または運転免許証
［返済方式］ 定率リボルビング方式
［返済期間・回数］最終借入日から最長５年０ヵ月・１回〜５２回
