リボルビング払い推進で利益確保
クレジットカード会社の収益源は限られています。
収益の足を引っ張っているとして、いつも話題になるのは、ショッピング払いのうちの90％近くを占めるといいう一括払いです。（リボルビング払いは全体の7％ほど）
一括払いは、最長57日間程度無利子で立替払いをしてくれるため、利用者には好ましい支払い方法なのですが、カード会社にとっては、金利収入が入ってこないためたくさんつかってもらうよう努力をしています。（平均3％程度の加盟店手数料が入ってくるだけ）
こうした事情があるから、どくに銀行系カード会社にとっては、一括払いの高止まり状態は悩みの種になっています。
日本の銀行に比較すると、欧米の銀行（カード会社）は、リボルビング払いの比率が60％もあり、その金利が銀行の経営を支えるという構造になっています。
リボルビング金利中心の収益構造なのですね。
確かに米国ではクレジットカードというと、ＶＩＳＡ、マスターのリボルビングカードを指し、一括払いのカードは、チャージカードと別の名称で呼んだりしています。（アメックス、ダイナースがこちらのグループ）
そして、実質年率10％〜15％というリボルビングの金利収入が銀行を潤しています。
そのため、法人貸付に特化して不良債権を多く抱え込んだ日本の銀行と違い、欧米の銀行は、安定的な経営を実現できるのです。
ところで、日本の銀行も97年のビックバン（金融大改革）以降は、国際化を目指しており、収益モデルを欧米の銀行のように安定したものに変えようとしています。
そのために、リボルビング払いの拡大に取組もうとしています。
また、日本の銀行もいずれは、カード会社を吸収し、本体でクレジットカードを発行しようと考えているから、リボルビング金利収入が今後の経営の重要な原資となると、気体を込めています。
そういう背景があって、日本の大手銀行グループは相次いで、新しいリボルビング専用カードを発行し始めました。
いずれにしろ、この調子でいけば、もうまもなく、日本も欧米のようにリボルビング払い中心の社会に転換する可能性があります。
日本の利用者は支払い方法の90％近くを一括払いで実行していて、金利を払うのを嫌います。
そこに無理矢理にリボルビング払いを割り込ませようというのは、果たして成功するのでしょうか？
米国ではリボルビング払いによって、消費先行のライフスタイルが一般化し、借金漬けの生活が深刻化しているといいます。
とくに、最近の不況で、多重債務や自己破産が急増していて、その原因のひとつにリボルビング払いが指摘されています。
日本のカード社会が米国型に移行すれば、それはすなわち自己破産急増社会の到来を招く危険性があります。
何らかの対策が必要とされるかもしれません。
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クレジットカード詐欺 【ナニワ金融道】を検証
青木雄二氏の作品、大ベストセラー漫画【ナニワ金融道】の中で、こんな場面がありました。
借金漬けで首の回らない男、泥沼亀之助が安アパートで雑誌を読んでいると、そこにクレジットカード特集のページがあり、何枚もカードの写真が写っていました。
特集を受けた読者のカードで、様々な会社のカードが載っています。
泥沼はそれを見て、取り込み詐欺を思いついたのです。
特集されているクレジットカードの番号と名前、有効期限メモし、それを使って、通信販売で高価な買い物をしたのです。
通信販売では、電話でカード番号と氏名、有効期限を言うだけで商品が買えるので、男は有頂天になって買いあさりました。
その商品が届くとすぐに現金に換えに行ったです。
もちろん、番号と名前と有効期限だけではなく、生年月日も聞かれる場合、さらに、商品送付先の住所が自宅ではまずいので、電話代行サービスを使って事務所配送にしたりと、少し複雑な手口はありましたが、いずれもそんなに困難なく取り込み詐欺を行っていました。
いまから既に15年以上前になります。
しかし、これによって、クレジットカードの券面の情報だけでも詐欺ができると実感した人は多かったはずです。
クレジットカードはむき出しの現金と同じと言えるでしょう。
通信販売会社によっては、いまだにカード番号と名前、有効期限のみでこうにゅうできるところも少なくありません。
まだまだクレジットカードのセキュリティインフラには疑問を感じるところが多いです。
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ＪＣＢなら、インターネットなどでのクレジットカード成りすましなどについて、「J/Secure」という、セキュリティがあります。
「J/Secure」とは、「J/Secure」参加加盟店でのインターネットショッピングなどでJCBカードをご利用いただく際、通常の取り引き情報に加え、「MyJCBパスワード」をご入力いただくことにより、本人認証を行うサービスのことです。
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状況調査のうえ適用条件に基づき、請求をお取り消しいたします
偽造キャッシュカードカード犯罪はいつまで続くのか？
��磁気カードが使用される限り偽造キャッシュカード犯罪は続くであろうと思われる。
�△靴�し、ゆるやかではあるが、銀行の対策もなされてきました。
金融庁などの調べによりますと、キャッシュカードの不正使用の被害は、2000年度に1件、2001年度に6件でした。
しかし、2003年度には84件と急増し、2004年度は上期だけで117件、被害額も4億6800万円に上っています。
まさに、ここ、3〜4年で被害が急増している、憂慮すべき状況です。
その理由のひとつは、犯罪組織がクレジットカードからキャッシュカードに移した結果です。
法律が厳しくなったのが大きな原因ですが、別の側面もあります。
その側面とは？
カード犯罪を犯している犯罪組織は、中国人などの外国人が主要メンバーとなって国際的なシンジケートを形成しています。
欧米でも同じような犯罪に手を染めているのですが、欧米の場合、銀行の預金引出額は一般に低く設定されています。
しかも、暗証番号があります。
こうした条件下で、キャッシュカードをスキミングして偽造カードを作っても、あまり旨味がありません。
従って、欧米ではクレジットカードに比べて、キャッシュカードの犯罪は少ないのです。
一方、日本の銀行の場合には、預金限度額というものが実質的にありませんでした。
引出限度額も、全ての銀行に設定されていませんでした。
青天井で預金できますから、ひきだされる金額も多額になりがちなのです。
つまり、犯罪組織にとって、カード所有者の暗証番号さえわかれば、短時間にＡＴＭから何百万円も引き出すことができたのです。
これは欧米にはない日本だけの特徴といえます。
しかも、キャッシュカードなら、クレジットカードと違って購入した商品を換金する手間がいりません。
口座から預金を引き出せば、現金ですから、そのまま使えます。
クレジットカードで商品を購入し、それを7〜8掛けで現金に換えるといった手間もありません。
その為、犯罪組織は、キャッシュカードに関心を移し、所有者の暗証番号の取得に力を入れるようになりました。
しかし、ようやくこの事態を重くみた各銀行は、
��1日あたりの引き出し限度額
��1日あたりのＡＴＭ振込限度額
などを設定するようになりました。
�，�偽造カード犯罪防止の為の対策。
�△録狭�め詐欺やマネーロンダリングに対する対策です。
また、各限度額は銀行により異なるのですが、1日あたりの限度額を変更することができます。
しかし、50万円の引出限度額とか、10万円の振込限度額とかあんまり＠おとうちゃんには関係なかったりします。
そんなに口座に預金が入ってませんから・・・。
あるとこにはあるんですね。
でも、使わなくて置いてあるのなら、まとまったら定期預金にするのが良いとおもいます。
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ネット専業銀行であるが故の、セキュリティ対策は他の銀行と比較すると、最高レベルを誇っています。
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2006年5月から、ネット上の認証方法をIDカード記載のパスワードにかえて二要素認証の代表的かつ最高レベル技術のひとつと言われる「トークン形式のワンタイムパスワード」をすべてのネット決済に導入し標準化しています。
これは、パスワードが1分ごとに変わっていく子端末を配布し、リアルタイムで変わるパスワードを入力しなければ、ネット上での振込や現金移動の手続きができない仕組みです。これにより、万一スパイウェアなどでパスワードを盗まれても、パスワード自体は変化していますから、手続きができなくなります。
このワンタイムパスワードは再利用することができないうえ、トークン自体がスパイウェアに感染することもないため、お客さまは安心してお取引することができます。
その他、多数のセキュリティ措置がなされています。
ひとつくらいはネット専業銀行の口座を持っていてもよろしいのでは？
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スルガ銀行 リザーブドプラン【銀行系ローンカード】
スルガ銀行のカードローン「リザーブドプラン」では業界最高水準の低金利、実質年率7.0%〜を実現。最高限度額500万円と銀行系ローン会社を大きく上回っています。
『スルガ銀行グループは環境変化に適合し、利用者と社会の期待に応え続けるため、さらなる経営インフラの充実とより良い企業文化の形成を目的とした「OurPhilosophy」（私たちの価値観）を定義し、企業としての目指すべき方向性を明確化しています。
スルガ銀行の使命（役割）は、利用者の夢を形にする、夢に日付をいれるお手伝いをすることで、スルガ銀行が社会に果たすべき役割と存在理由は、利用者のより確かな未来を描き添えるサポートをすることであり、これらのテーマの達成を成長の一つの尺度とした経営を行っています。』
会社の方向性として上記を謳っているそんなスルガ銀行から、「リザーブドプラン」という、利用者に安心がリザーブできる1枚のローンカードが生まれました。
キャッシングも乗り換える時代。
特にこのカードにはおまとめローン（借り換えローン）としての役割が強いようです。
お支払いを一本化
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◎おまとめローンのご相談はスルガ銀行リザーブドプランHPからどうぞ。
現在の他社借り入れ状況を、一度よく見直して、最善の借り換えプランを検討されてみるのにオススメではないかと思います。
リザーブドローンならではの大口融資だけに、安心材料には万が一の団体信用生命保険が付いていることは評価できる点でしょう。
セブンイレブンのセブン銀行ＡＴＭやファミリーマートなどの、イーネットから返済借入が可能なので利便性の高いカードです。
ＪＣＢの戦略
中国進出で億単位の会員獲得を目指す！
ＪＣＢは次々と画期的な取り組みを見せています。
カードビジネスのノウハウやインフラを提供するアウトソーシング業務もそのひとつで、イトーヨーカ堂のアイワイカードなどの業務を請け負う他に、鉄道事業者の非接触ＩＣカード業務委託を推進するなど、目覚しい進展をみせています。
さらにＩＣカードの分野ではワンチップで接触・非接触に対応できる「Dual Interface」を開発し、ＩＣ乗車券や電子チケットなどの多機能カード市場の開拓を進め、クレジット決済の裾野を広げています。
また、ＪＣＢブランドはつかず、決済は手持ちのＪＣＢカードと合算しポストペイで処理する「Offica」という非接触ＩＣカードの発行も始め主に企業ニーズを探っています。
この業務を拡大するために2004年には約500億円で次世代システムの構築を発表しました。
また、新たなカード利用の需要を掘り起こすために、「Arubara」や「LINDA」といった新基軸となるクレジットカードの開発にも意欲的です。
こうした新カードで獲得した新規顧客と既存顧客のデータを集計・分類して、クレジット決済のワンツーワンマーケティングへ活用しようとの試みも本格化してきました。
その拠点となるのが総合インフォメーションセンターで、ワンツーワンに向けたマーケティング戦略を2002年4月から開始しました。
これは最終的に一人一人の属性や嗜好などにあわせたサービスを実現しようというもので、ＪＣＢはこの総合インフォメーションセンターを顧客接点であると共に、重要なプロフィットセンターと位置づけ、顧客からの問合せだけでなく、積極的な営業展開を試みようとしています。
ＪＣＢクレジットカードの発行枚数5100万枚から、億の大台に乗せるために、海外戦略の一層の拡大を計画しています。
とくにアジア地区では人口13億人を抱える中国市場は最も力をいれたいエリアで、インフラ整備を急ピッチで進めているそうです。
| 「持っていて良かったと思うクレジットカードです。」 普段ちょっとした買い物のときにもゴールドカードを出すと店員さんの視線もちょっと変わります。 「この人ゴールドなんだ・・・」みたいな感じがあります。 友人と飲みに行った時の支払いの時もそんな感じです。 持っているだけで気分がいいですね。 「年会費ムダじゃない？」って言われますが、実はまだ払ってません。 さくらカードのJCBゴールドは初年度年会費が無料なんです！ 家族会員も1人は無料なので妻も近所のスーパーでゴールドカードを使っています。 ゴールドカードを持っている本当の目的は旅行傷害保険です。 最高1億円の海外旅行傷害保険が本人と家族会員に付いてるし、事故や病気、ケガ、携行品の盗難保険も付いてます。 旅行のたびに保険に入る手続きをする必要もないのでラクです。 （1億円は他のカード会社に比べて高い水準です。ただやっぱり海外に行くときには昔から持っているVISAも持っていきますけど・・・。） でもJCBだからこそのサービスもあります。 世界主要都市にある「JCBプラザ」はコンサートやミュージカル、レストランの予約などに日本語で対応をしてくれます。 メールで現地プラザへの問い合わせも出来るので不安な時に本当に役に立つ安心できるサービスですね。 日頃のちょっとした優越感と保険を考えれば2年目からの年会費は十分許せる金額です！ |
ＪＣＢカード
クレジットカード事業に注力し、21世紀のカードビジネスのモデル構築を急ぐ！
日本唯一の国際ブランドカードホルダー・・・それがＪＣＢ！
ＪＣＢは、年間取扱高5兆6937億4600万円。
会員数5162万人の日本最大のクレジットカード会社です。（2004年3月期データ）
年間取扱高は前年比プラス9.9％、会員数も930万人増えて前年比プラス6.7％となり、取扱高、会員数とも順調に増加しています。
事業内容はクレジットカード業務や融資業務、信用保証業務などの総合金融サービス業のほかに、異業種のカードビジネスの受託業務や、海外展開のグローバル事業など、従来のカード会社の枠を超えた多彩な顔を持っています。
全国24ヶ所の支社と支店があり、地方銀行など70社のＦＣネットワークを持ち、ＦＣ社と共に地域密着型のブランド展開を行っています。
ＪＣＢのユニークな点は、日本のカード会社として1981年に初めて海外に進出し、日本唯一の国際ブランドとしての地位を築いたことでしょう。
海外旅行ブームを背景に独自の加盟店網を拡大し、現在、世界189の国と地域で978万店の加盟店ネットワークを展開しています。
また、海外の各主要都市にサービス窓口「ＪＣＢプラザ」「ＪＣＢデスク」を設けて、日本語による情報提供などを行っています。
さらに、海外でのカード発行にも意欲的で、17の国と地域で300万人以上のカード会員がいます。
カード新商品などで会員数を確実に伸ばし、5100万人以上の顧客データーを保有して、これをもとにした個別のサービス訴求で、収益拡大をめざしています。
♪ドキドキ♪ディズニーへ
ご招待！憧れの世界へ！！
東京ディズニーランドのオフィシャルカードであるのも、ＪＣＢ。
信頼のカード「JCBカード」にご入会いただくと、ディズニーランド「ホテルミラコスタ」のご宿泊と１デーパスポート（ペア）をプレゼント。
さらにご入会頂いた方にもれなく1，000円分のJCBギフトカードをプレゼント！！こちらのキャンペーンページから申込いただいた方が限定となります。
リボルビング払い戦争
経営安定の切り札！
収益を上げるために競ってリボルビングカードの発行を始めた各社。
その裏にはどんな思惑があるのでしょうか・・・？
これまで、信販会社を保護するという名目で、銀行系カード会社には分割払いが認められていませんでした。
ところが、2001年6月に総合割賦が解禁され、3回、6回、12回などの分割払いができるようになりました。
これによって、銀行系カードはリボルビング払いに加えて、分割払いからも金利収入を得る事ができるようになり、経営的にもより安定することができるようになりました。
一方、これまで系列ごとに支払方法が異なり、それぞれの強みとも弱みともなっていましたが、今回の改訂でもっとも影響を受けたのは、分割払いを売り物にしてきた信販系カード会社でした。
つまり、どのカードを選んでも、一括払い、分割払い、リボルビング払いという主流に支払い方法は用意されているわけですから、わざわざ信販系を選ぶ必要はなくなったからですね。
一方の銀行は新しい支払手段を得たために、シェア拡大の好機とばかりに攻勢をかけています。
信販系カード会員を奪うチャンスでしょう。
しかし、実際のところは、それほど大きな動きはありません。
というのも、分割払いは個品割賦から発展しているため、信販系のように加盟店との関係が強くないとなかなか難しいからです。
それでも加盟店手数料のダンピング競争が激しくなっているため、金利収入は喉から手が出るほど欲しいでしょう。
そこで、浮上してきたのがリボルビング払いへのテコ入れです。
リボルビング払いは1992年から、銀行系カード会社に解禁になり手がけているため、ノウハウの蓄積ができています。
分割払いに慣れる当面はリボで稼ごうという戦略です。
その引き金になったのが、2001年夏の総合割賦解禁直後に発行になったArubara（ＪＣＢ）という新種のカードでした。
このカードはリボ払い専用カードの変形バージョンで、月に5,000円＋利息さえ払っておけば返済はいつでもできるのです。
2001年夏にArubaraが登場すると、それ以降、
フリーボ（ＵＣ）
マイペイす（三井住友）
ジザイル（ＤＣ）
ポケット・ワン（ＵＦＪ）
など、似た仕組みのカードが銀行系カード会社から続々発行になっています。
銀行系カード会社が熱心になっているのは、このカードでリボの金利収入を得ることができるので、経営改善の柱となると期待を寄せているからです。
それは母体行の方針でもあるようです。
米国の銀行は本体でクレジットカードを発行していて、その収益のかなりの部分をリボルビング金利からあげています。
グローバルスタンダード体質に改造を急ぐ邦銀にとっては、金融自由化時代を生き抜く方法として焦点をあてているのでしょう。
その指令が出ているからこそ、わずか1年でリボカードが一斉に出揃ったのだ。
さくらＪＣＢカードのリボ専用Arubaraカード！
「年会費永久無料！！ ポイント2倍のカード」
カードの利用代金を、いつでも、いくらでも、自由に払えるカードです。
今まではお金を貯めてから欲しいものを買っていたのですが、Arubaraなら買ってから支払方法を考えることが出来ます。
どうしても今すぐ欲しいものってありますよね〜。
しかも、
ArubaraならJCBのOkidokiポイントが2倍付きます。ポイントはJCBが用意したたくさんの商品の中から自分の気に入ったものを選ぶことができます。
それから
入会後に3万円以上カードを使うと3,000円のギフトカードがもらえます。
もらわなきゃ損ですね！！
年会費無料戦争
年会費はカード会社にとっては大切な収益源です。
一般カードの場合には、税込みで1,312円、ゴールドカードでは10,500円かかります。
ゴールドカードなど、よほど使わないと年会費分の元をとることは難しく、使いこなしている人は意外に少ないのではないでしょうか。
その一方で、最近は初年度無料や永久無料といった格安カードが登場して人気になっています。
デフレ時代だから、なるべく無駄な出費は避けたい・・・そこで年会費（永久）無料カードが人気を呼んでいるのです。
しかし、年会費無料だからといってその内容・サービスが劣っているわけではありません。
むしろ、一般カードより優れたものが続々と登場しています。
旅行の傷害保険がついているものも結構あるし、提携カードなら、割引やキャッシュバックなどの特典がつくものも数多くあります。
ところで、カード会社からすると、無料カードの発行は収益の柱を捨てることになるのでそれなりの冒険です。
カードを見せの販売促進の手段と割り切っている流通系カードなら発行しやすいが、カードそのものを収益の道具と考える銀行系カード会社にとっては、つらい選択となります。
現在、もっとも年会費無料カードで成功しているのがセゾンカードでしょう。
同カードが流通系という事実を見てもそれはわかります。
クレディセゾンは無料の提携カードを次々に発行して会員を大幅に増やしてきましたが、それに刺激されて信販、銀行系も無料カードの発行を始めています。
しかし、なかには採算を度外視しているケースもあるので、経営圧迫の要因になっています。
利用者にとって得するサービスは、発行元にとっては損をするサービスになることが多いのです。
信販系カードなどでみられる海外旅行傷害保険がつく年会費永久無料カードはその典型でしょう。
最高2000万円までの海外旅行障害保険が自動付帯になる得するカードだが、このタイプのカードの場合、保険料はカード会社が負担し、年会費分は、表向き提携先が持つといっているものの、実際にはカード会社が負担することが多いのです。
カード会社はカードの稼働率に賭けて、身銭を切るわけです。
一方、銀行系カード会社が手がけているのが、Arubara（ＪＣＢ）のタイプだ。
これは月に5,000円＋利息さえ払っておけば、返済はＯＫというリボ払い専用カードで、年会費は永年無料です。
リボの金利収入が入るので年会費永久無料にしてもやっていけると判断して発行に踏み切りました。
このスキームを使う事で、銀行系もやっと年会費無料カードをおおっぴらに発行できるようになりました。
その意味で、画期的なカードといえるでしょう。
「年会費永久無料！！ ポイント2倍のカード」
カードの利用代金を、いつでも、いくらでも、自由に払えるカードです。
今まではお金を貯めてから欲しいものを買っていたのですが、Arubaraなら買ってから支払方法を考えることが出来ます。
どうしても今すぐ欲しいものってありますよね〜。
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「ＥＴＣ」はスリーピングカードを起こす鐘
ＥＴＣ（Electronic Toll Collection System）とは、高速道路の料金所ゲートに設置したアンテナと、車に装着した車載器との間で無線通信を用いて自動的に料金の支払を行い、料金所をノンストップで通行することができるシステムです。
これにより、スムーズな料金所通過が可能となります。
ＥＴＣのしくみを簡単に解説しよう。
��ＥＴＣカードを車載器に挿入した車が料金所のＥＴＣ車線を通過する
�⇔繕盻蠅離▲鵐謄覆伴嶌楷錣北祇�通信で有料道路の料金支払に必要な情報が交信される。
�７鍵�の手を介することなく自動的に料金の支払が行われる。
という仕組みです。
このＥＴＣシステムを利用するためには「ＥＴＣカード」と「車載機」が必要です。
「ＥＴＣカード」は、クレジットカード会社等から発行され、利用代金は他の商品やサービスの購入と同様に、自分が指定したクレジットカードで決済されます。
「車載器」は、カーディーラー、カー用品店、自動車整備工場等でも販売されており、車載器の取り付けのほかにもセットアップ（車両情報の登録）が別途必要となります。
電話料金やインターネットプロバイダ料金のように、毎月毎月、継続的に発生する代金分野のことを、クレジットカード業界ではリカーリング（recurring）と呼んでいます。
リカーリングのポイントは継続性にあります。
つまり、継続する代金をカードで決済すれば、どんなに決済金額が低くとも、カードのスリーピング（使われずに眠ってしまう事）はなくなるはずです。
車をよく利用する人がＥＴＣを導入し、クレジットカード決済をすれば、車を売ってしまわない限りは、必ずリカーリングカードとなりうるでしょう。
そして、ＥＣＴは別途の専用カードの申込が必要です。
さくらドライバーズＪＣＢカード
三井住友銀行グループのさくらカードが発行している、ドライバーズカード。
これに付帯する形で、年会費無料のＥＴＣ専用カードを発行することができます。
ガソリンを入れてキャッシュバックをもらいながら、高速道路でポイントアップ！ 
