借金に対する無知・無関心が死を招く時代
私たちが生活するうえで、好むと好まざるとにかかわらず、お金が必要です。
結婚、自動車、住宅、教育、レジャー、老後の生活など、人生の節目節目でそれぞれに費用や資金がかかります。
これらをすべて自己資金でまかなえる人はどのくらいいるでしょうか？
ほとんどの人には、限られた収入にプラスしたお金（ローン）が必要です。
そのとき、より低い金利で、より有利な条件で借り入れられたり借り替えることこそ、その後の人生の勝ち負けを決めるといっても過言ではないでしょう。
お金を借りることに無知、無関心でいると、人生の敗北者になってしまう危険性もあるのです。
多重債務者になって、自殺、夜逃げ、心中に追い込まれないとも限りません。
こうした悲劇に陥らないために、貸し手側の「儲けのカラクリ」を知る必要があります。また、借り手側が貸し手から文句をいわれず、上手にお金を借りたり借り替えられる「裏ワザ的」な方法も知っておくと便利でしょう。
それにしても、お金をめぐるトラブルは、洋の東西を問わず、太古から絶えたためしがありません。
良く知られる話としては、シェイクスピアが書いた「ヴェニスの商人」がありますね。
ユダヤの金貸しシャイロックが、お金を貸す時の担保として、そのお金と同じ重さの肉片を相手方（借り手）に要求するという非道ぶりが描かれています。
こえは普通の感覚ならとても理不尽なことで、誰も承知しない契約でしょう。
しかし、借金に追われ、行き場のなくなった人たちは、こうした理不尽な契約にも従ってしまうのです。
これは、いまも昔もなんら変わることがありません。
人間とはよくわからない動物なのです。
いまでもこの「ヴェニスの商人」に描かれたシャイロックの要求と似たような理不尽なことが、あちこちで繰り返されているのです。
借金返済のために自殺して生命保険をあてようとする中小零細企業の経営者が後を絶ちませんが、それが典型的な例です。
お金は魔物です。
借金に追われる生活を続けていると、いつの間にかお金と命が等価になってしまうのです。
お金と自分のからだを同等に考えて、自分の命くらいならすすんで差し出そうという意識になってしまうのでしょう。
人間の持つ根源的な弱さといってもいいかもしれません。
そして、背広を着た現代の「ヴェニスの商人」たちは、この弱さにつけ込み、法外な金利で借り手を追いたて、次々にワナにはめていくのです。
借金（ローン）は、今や人並みの生活を辞しようと願う人たちには欠かすことのできないものですが、悪質な貸金業者にだまされてアリ地獄に陥っては元も子もありません。
そうならないためにも、またそこから１日でも早く抜け出すためにも、貸金業界を取り巻く様々なカラクリ、広く一般には知られていない（ある意味では知られて欲しくない）現状を少しでも認識していきましょう。
あなたの借金を減らします！「借金してても委員会」
借金してても委員会とは、ネオ行政法務事務所が主体となって、全国の様々な借金の問題を債務整理（特定調停、自己破産、任意整理、個人民事再生）により解決することを目的として結成した、行政書士・司法書士などの国家資格者の専門家集団です。 
破産の是非
多重債務状態の解決は、債務を家計の健全性が保たれるところまで少なくすることです。それには、自分の力で行う方法と、法的な力を借りて債務整理するか、自己破産によって債務を帳消しにする方法とがあります。
自分の力は、仕事によって得たお金を返済にまわすのが普通の方法ですが、幸運なひとはギャンブルで返済できるかもしれません。
しかし、この方法はたいていの場合、よけい状態を悪くします。
アメリカでは、年間ほぼ百万人くらいの人が破産による救済の方法を選択しています。
少し前までのアメリカからのこの種の報道は、それほど社会問題、いや消費者問題として取り上げられる様子はなく、もっぱら経済の問題になっているようなところがありました。
ところが96年に過去最高の百万人を突破してからは、だいぶ様子が変わってきました。
消費者団体はもちろん、カード会社（アメリカでは銀行）の貸しすぎを批判しています。
使いすぎ、貸しすぎの議論には難しいところがありますが、実際のところアメリカでは、自己破産を選択するのも個人の権利のように思われているところがあります。
徹底した個人主義は、破産をあくまでも個人の選択肢の一つとしてしまうのです。
アメリカは訴訟社会だといわれますが、契約万能主義は、徹底的に自分に利益になるように法律を使います。
その結果が訴訟社会というわけです。
アメリカのクレジット教育のテキストを見ると、自己責任の国らしく多重債務に陥ったときは、生活態度を改めて消費を減らしなさい、所得を増やすことを考えなさい、破産は最後の手段です、とどのテキストを開いても共通した記述があります。
破産することによって自分が得をすればいいというい考え方が一方にあるため、モラルを強調するしかなくなっているのかも知れません。
さらに破産の影響として、社会の共通の財産であるクレジットカードのコストが上がる、さらに信用度の高い人しかクレジットカードが発行されなくなり、比較的所得の低い多くの人が迷惑をする、などと書かれています。
まさにアメリカ人の好きな「フェア」の問題ということができますね。
しかし必ずしも自己破産そのものが悪いというわけではありません。
それよりも本来の目的に従った使い方をする分には、せいどとして絶対にかかすことのできないものです。
人は誰でも必ずしも運がいいときばかりとは限りません。
不運はつきものです。
機会均等の結果は不公平になることが多いものですが、その全てを運、不運で片付けていいというものではありません。
どこかに救済措置を設けないと、社会の安定が保てなくなることも多いのです。
社会保障のすべてがこのようなものというわけではありませんが、安定を求めるには不運な人を救済する必要があるのです。
多重債務から自己破産に至るまでは多くの過程があるものといいます。
遊びほうけた結果として多重債務に陥るのは、不運ではなく自業自得として、その結果まで自分が責任を負うべきものです。
アメリカのキリギリスはそれに気づいて懸命に働きますが、この姿は潔いものです。
ただし、このアメリカは一世代か二世代前のアメリカ、回帰したいアメリカともいえそうです。
こんなジョークがアメリカにあります。
「買物はクレジットカードでお支払は裁判所で」
道徳の荒廃（moral hazard）がいわれるわけです。
一方何らかの外からの要因で、収入が途絶え返済不能に陥るのは、残念ながら運が悪かったとしかいいようがありません。
勤めていた会社が倒産して収入がなくなったとか、交通事故にあって長期の入院が必要になったような場合がこのケースに該当します。
ひと儲けを狙って投資に失敗したようなケースがどうなるかは悩ましいところですが、こつこつ働いている人の不運とは一緒にできないものと思います。
問題は制度の使い方なのです。
人は誰でも程度の差こそあれ、慈悲の心は持っていますが、原因を明らかにしないで、なんでも慈悲の対象にするのは問題を先延ばしにするだけです。
自分に都合のいいように、破産の制度を使うことは絶対に許すことができないものです。
逆に不運で破産の状態に陥った人を非難することは、それこそモラルに反することです。
借金解決！雅法律事務所 
☆'.・*.・:★'.・*.・:☆'.・*.・:★☆'.・*.・:★'.・*.・:☆'.・*.・:★
借金問題は相談無料、分割払いＯＫの雅法律事務所へ
☆'.・*.・:★'.・*.・:☆'.・*.・:★☆'.・*.・:★'.・*.・:☆'.・*.・:★
■□■━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━
気軽に相談！雅法律事務所の4つの安心
━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━━■□■
特徴１：相談は全て無料
お電話による相談、メールの相談、事務所（来所相談）
にお越しいただいた際の相談は全て無料です。
特徴２：即日取り立てストップ！
お電話にて相談→面談予約→相談後ご依頼受任→債権者（各金融会社）
に受任 通知を郵送→支払いストップ！
特徴３：相談者のプライバシーを徹底保護！
当事務所では誰にも知られずに問題を解決致します。
特徴4：まとまったお金が無くても大丈夫！
初期費用なし、依頼費用の分割ＯＫ！
債権回収について
債権回収は収益に直結しているため、経営上重要なもので、債権管理部門が担当しています。
最近は不況もあって、カード会員の支払い能力が低下し、債権回収の困難度が増しつつあります。
債権回収部門は、カード利用代金の未払い会員に対して、支払いの滞りを最短にとどめるため、手紙や電話による入金依頼や面談、法的手続きを延滞程度に応じて行っています。
延滞債権の発生率は年間取扱高の約0.5％を占めるといわれています。
そこで、同部門はその延滞債権の率を最終的には0.3％程度まで下げることを目標にしています。
支払いの延滞が長引けば、それだけ延滞料金などが加算されて返済額が増えるため、会員への督促通知は迅速な対応が必要だ。
そこで例えば、ＤＣカードは2002年に、既存の債権回収システムとアウトバウンド（電話発信）システムを連動させたアウトバウンド督促回収センターを稼動させるなど、督促業務の効率化を図っています。
また近年、債権回収業務のノウハウを活かして他社から業務受託し、収益源の1つにしているカード会社もあります。
旧日本信販は、住宅ローンの債権回収で積み重ねた経験を活かして、地方銀行などの不良債権の回収業務を請け負っています。
また、三井住友カードはＳＭＢＣローン債権回収株式会社を立ち上げ、グループの個人部門の債権回収を行っています。
2001年4月にはＳ＆Ｐからサービサー（債権回収）格付けを取得しました。
グループ以外の金融機関からも債権回収の受託業務を行っています。
ところで、その債権回収ですが、業務は次のような手順で行われます。
まず未払い会員は、その状況に応じて「短期」と「長期」の延滞債権に区分され、管理下におかれます。
延滞が1ヶ月未満の債権の回収は、うっかり入金を忘れたり、残高不足で口座振替ができず、一時的に延滞となったりした会員を対象に行います。
この場合は、オートコールシステム（自動電話）による督促の連絡や、手紙による入金の「お願い」で、その旨を伝えます。
それでも、入金がされなければ、債権回収の担当者が自宅や勤務先を訪問するなどして、会員の信用状態を調べます。
一次延滞の発生率は、利用金額の0.8％程度といわれており、最終的に延滞債権になるのはその半分の0.4％ぐらいといわれています。
（まぁ、これには、カード会社によって、大きく異なり、小さなカード会社の場合、3％を超えるところもあるといいます。入口審査が甘いことが原因ですね。）
長期債権の回収は、未入金の状態が1ヶ月以上継続した場合となります。
一次延滞からの交渉を続けるか、法的手続きを行うかの対応は、個々に判断していきます。
これらの回収業務と同時に、債権管理部門は、信用事故防止のため、与信管理部門と債権管理情報を共有しています。
毎日のお買い物に アイワイカード 
‥, ,‥, ,‥, ,‥, ,‥, ,‥, ,‥, ,‥, ,‥, ,‥, ,‥, ,‥,
：毎 ：日：：の：：お：：買：：い：：物：：が：：断：：然：：お：：得：
'‥' '‥' '‥' '‥' '‥' '‥' '‥' '‥' '‥' '‥' '‥' '‥'
＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿＿
今なら、オンライン入会キャンペーン実施中！♪
￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣
┌──────────────────────────────────
│ ┌─────┐ いまご入会いただくと
│ ■ チャンス ■ セブン＆アイ 共通商品券 1,000円分プレゼント
│ └─────┘ ^^^^^^^^^^^^^^^^^^
└──────────────────────────────────
┌─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┬─┐
│初│年│度│年│会│費│無│料│
└─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┴─┘
☆ アイワイカードならここが違う！ ☆
￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣￣
◎ ポイント利用加盟店（※イトーヨーカドー・エスパ・ヨークマート・
ロビンソン百貨店）では現金・クレジット払いでも
お買い物でポイントが貯まります！！
現金払いなら100円＝1ポイント、クレジット払いなら100円で1.5ポイント
とためやすさならダンゼンお得！
◎ ためたポイントは１ポイント＝１円からお買い物の際に使えます。
◎ JCB・VISA加盟店や電気・ガス・水道などの公共料金、携帯電話などのお支払いでも
ポイント（200円＝1ポイント）がたまります。
ポイントのためやすさ、使いやすさで差が出るアイワイカード！
お申し込み受付中！
再度多重債務について考えてみる
多重債務は、消費者があっちこっちから借入をしている状態のことをいいます。
しかし、これだけでは必ずしも問題とはいえません。
問題とされるのは、あっちこっちから借入している合計額が返済不可能なほどまでになった、多重多額債務の状態のときです。
ここでは、単に多重債務という言葉を使いますが、クレジットカードも消費者がカード会社から期限の利益を受けて債務を負うものですから、その原因のひとつになりうるものといえます。
もちろん、直接お金を借り入れるキャッシングに関しては、最も大きな原因と言えるでしょう。
まず、クレジットカードと多重債務の問題は、お金と人間関係そのものといえるでしょう。
クレジットカードは自分のお金を取引の相手に渡す場面で、そのお金の代わりをするものですから、必然的にお金と人間という問題にいきついてしまうのです。
自己責任という言葉を出すまでもないことですが、個人が返済できないほどの債務を負ってしまっても、基本的には個人の責任に帰すべき問題です。
古代アテネでは債務の返済が不可能になった市民は、財産を失うばかりではなく、市民としての資格まで失い、奴隷として自らを売ることで債務の返済をしなければならなかったといいます。
古代アテネの方法は徹底した自己責任の取り方ということができますが、今日の感覚からすると、神話の世界にしか過ぎません。
そこで多重債務者に対しても、なんらかの救済が必要となるわけです。
しかし問題はそれほど単純ではありません。
個人が債務超過に陥るのには多くの理由があるからです。
さて、その理由については、また次回にでも。
SBIグループがキャッシング事業に参入！
イコール・クレジットは、皆様に公平なキャッシングの機会を提供したい！という理念で生まれました。
金利はなんと6.5%〜！限度額もゆとり300万円！ぜひご参加ください！
任意整理のやり方について
※任意整理は交渉による債務整理方法
任意整理は、借金している債務者が貸金業者などの債権者と交渉して、借金の元本や利息をまけてもらい、一括あるいは分割で債務整理をする方法です。
弁護士が行う任意整理は、
�〆通劃敢�
�∈通崖猟�
��整理案
�ざ伴圓箸慮鮠�
�ダ依�案に対する業者の同意
�κ杠僂粒�始
というプロセスを踏んで交渉します。
まず、�，虜通劃敢困鮃圓α庵奮�としてそれぞれのクレジット・サラ金業者からの借受金額、借受年月日、返済金額、返済年月日を手元にある借用書、領収書、振込金受取書、などに基づいて債務調査表を作成します。
借用書や領収書などが手元にない場合には、直接各クレジット・サラ金業者に債権調査票を送付して回答を求める方法で調査を行います。
つぎに、その債務調査結果に基づいて債務確定作業を行います。
ここで利息制限法に基づいた計算をして残債務を確定します。
整理案は、親や兄弟・親戚などから援助が得られて、まとまった資金調達が可能な場合は、一括弁済案を作成します。
それが困難なときには、毎月の収入より借主およびその家族の生活に必要な経費を差し引いて返済に充てられる金額を確定し、これを配当源資として各業者の債権額に応じて毎月弁済していく分割弁済案を作成します。
弁済案は三年程度、長くても五年程度の分割弁済案が限界といわれています。
収入からみて、この期間内に返済できないようなら、自己破産ということになります。
※整理案が作成され業者の承諾を得る
整理案が作成されれば、整理案を各業者に送付し、業者と交渉し、同意が得られたら弁済を開始します。
通常は整理案に対する承諾書を同封し、クレジット・サラ金業者が承諾書を返送してきたことを確認してから弁済を開始しています。
このような任意整理が可能な理由は、ほとんどの貸金業者が利息制限法以上の高利をとっていること、また、このままいけば自己破産するしかなく、そうなれば貸金業者はほとんど貸した金を回収できなくなるため、任意整理に応じるのです。
従って、任意整理には業者の承諾が必須条件であるため、その業者と交渉をするためには、やはり弁護士、法律事務所への依頼が不可欠といえるでしょう。
個人がそのまま交渉を始めても、門前払いで帰されるのがオチです。
★電話相談無料
★メール問合せ無料
★来所相談無料です。
債務整理においては、弁護士が本人の代理人となり「取立・督促・返済」を処理・解決することで相談者の心的不安をも除くことに勤めています。
一人でも多くの借金お悩みを解消していきたいと考えている、信頼のおける法律事務所。
闇金に手を出す前に、まず相談！
